Cố vấn tài chính là gì?

Các cố vấn tài chính có rất nhiều vai trò và trách nhiệm, và những vai trò này vượt xa việc quyết định nơi khách hàng nên đầu tư tiền của họ. Cách tốt nhất để giải thích những gì một cố vấn tài chính làm là phác thảo các vai trò khác nhau mà họ hoàn thành và trách nhiệm của họ

Hiểu tình hình tài chính của khách hàng

Trách nhiệm đầu tiên của bất kỳ nhà tư vấn tài chính nào là có được bức tranh toàn cảnh về tình hình tài chính của khách hàng của họ. Thông tin này thường được thu thập bằng cách thông qua bảng câu hỏi với khách hàng.

Thông tin quan trọng cần được thu thập bao gồm:

  • Tuổi của khách hàng chính cũng như của vợ / chồng của họ và bất kỳ người phụ thuộc nào. Bất kỳ độ tuổi nghỉ hưu bắt buộc nào cũng hữu ích.
  • Thu nhập hiện tại và dự kiến ​​trong tương lai của khách hàng và vợ / chồng.
  • Bất kỳ nguồn nào khác hoặc các nguồn thu nhập tiềm năng.
  • Danh sách đầy đủ các tài sản bao gồm tài sản, xe cộ, tài khoản tiết kiệm, sản phẩm đầu tư và kế hoạch hưu trí.
  • Tất cả các khoản nợ bao gồm thế chấp, cho vay và nợ thẻ tín dụng.
  • Chi phí sinh hoạt hiện tại.
  • Chi phí sinh hoạt dự kiến ​​trong tương lai.
  • Các khoản nợ và chi phí tiềm ẩn trong tương lai như giáo dục con cái hoặc các kỳ nghỉ theo kế hoạch.
  • Các chính sách hoặc chương trình bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe và các bảo hiểm khác.
  • Bất kỳ vấn đề sức khỏe đã biết hoặc tiềm ẩn nào.

Danh sách rất toàn diện này bao gồm dữ liệu khách quan. Cố vấn cũng sẽ cần đánh giá các chủ đề chủ quan như khả năng chấp nhận rủi ro của khách hàng.

Người lập kế hoạch tài chính

Kế hoạch tài chính có nhiều thứ hơn là đầu tư. Sự giàu có mà bạn tích lũy phụ thuộc vào khoảng thời gian vốn được tiết kiệm và đầu tư, số tiền kiếm được, số tiền tiết kiệm được, phí và thuế và lợi nhuận đầu tư có thể đạt được. Trong khi lợi nhuận đầu tư có xu hướng được chú ý nhiều nhất, thì độ tuổi mà bạn bắt đầu tiết kiệm và đầu tư thực sự có tác động lớn nhất đến khối tài sản mà bạn có thể tích lũy..

Trách nhiệm thứ hai đối với một cố vấn là lập một kế hoạch tài chính dài hạn cho khách hàng. Mục tiêu của kế hoạch là đạt được các mục tiêu đầu tư thực tế. Kế hoạch sẽ cho biết cần tiết kiệm bao nhiêu và loại kế hoạch đầu tư nào cần được tuân theo để đạt được các mục tiêu của kế hoạch.

Mục tiêu chính của kế hoạch tài chính thường là đảm bảo rằng khách hàng có thể tiết kiệm đủ vốn để nghỉ hưu một cách thoải mái. Nhưng kế hoạch thường cũng sẽ có một vài mục tiêu khác cần đạt được sớm hơn. Chúng có thể bao gồm tiết kiệm cho việc học đại học của con cái, đám cưới hoặc các kỳ nghỉ kéo dài.

Bên cạnh kế hoạch tiết kiệm và đầu tư một khoản nhất định, kế hoạch cũng cần có những phương án dự phòng cho những trường hợp bất ngờ xảy ra. Điều này bao gồm bảo hiểm y tế và bảo hiểm nhân thọ để trang trải chi phí nếu người có thu nhập chính qua đời hoặc không thể tiếp tục làm việc.

Cuối cùng, một kế hoạch tài chính phải xem xét các khoản nợ và liệu chúng nên được hợp nhất hay thanh toán hết..

Kế hoạch đầu tư

Thành phần cốt lõi của kế hoạch tài chính là chiến lược đầu tư. Trong nhiều trường hợp, khách hàng đã có một kế hoạch nghỉ hưu do chủ nhân tài trợ, vì vậy cố vấn sẽ cần phải giải quyết vấn đề này và khen ngợi nó tốt nhất có thể.

Để lập được một kế hoạch đầu tư hiệu quả, nhà tư vấn cần có kiến ​​thức sâu rộng về tất cả các sản phẩm đầu tư hiện có. Điều này bao gồm các quỹ giao dịch trao đổi (ETF), quỹ tương hỗ, niên kim, 401 (k) s, IRA và Roth IRA. IRA là tài khoản hưu trí cá nhân trả thuế hoãn lại, trong khi IRA ROTH là tài khoản trong đó các khoản đóng góp được trả sau thuế, trong khi việc rút tiền được miễn thuế.


Mỗi sản phẩm đầu tư hiện có đều có những điểm mạnh và điểm yếu cố hữu. Trách nhiệm chính của bất kỳ nhà tư vấn tài chính nào là luôn cập nhật các loại sản phẩm có sẵn. Các cố vấn thường tham gia các buổi hội thảo và các khóa đào tạo để đảm bảo kiến ​​thức của họ là cập nhật.

Các chiến lược đầu tư dài hạn được thiết kế để đạt được các mục tiêu tài chính với mức rủi ro yêu cầu tối thiểu. Thông thường, một nhà đầu tư sẽ cần sở hữu một số tài sản rủi ro hơn như vốn hóa nhỏ và cổ phiếu tăng trưởng để đạt được tăng trưởng vốn, nhưng rủi ro có thể được giảm bớt bằng cách nắm giữ các tài sản có độ biến động thấp hơn như trái phiếu..

Hồ sơ rủi ro của danh mục đầu tư cũng sẽ thay đổi theo thời gian. Trong những năm đầu, tăng trưởng vốn sẽ là mục tiêu chính và khả năng chấp nhận rủi ro sẽ cao hơn do sẽ có nhiều thời gian hơn để danh mục đầu tư phục hồi sau biến động. Khi khách hàng đến tuổi nghỉ hưu, mục tiêu sẽ chuyển sang tạo thu nhập và bảo toàn vốn. Danh mục đầu tư sẽ dần được chuyển sang các cổ phiếu blue-chip, trái phiếu và các tài sản khác có mức giá biến động thấp.

Thông thường, các khoản đầu tư sẽ không được thực hiện trực tiếp vào cổ phiếu hoặc trái phiếu, mà vào các sản phẩm đầu tư như ETF hoặc tài khoản hưu trí nắm giữ các công cụ đó vì điều này có hiệu quả hơn về chi phí. Trong trường hợp của HNI (cá nhân có giá trị ròng cao), đầu tư trực tiếp phổ biến hơn.

Kế hoạch đầu tư sẽ bao gồm một loạt các dự đoán về số tiền mà khách hàng có thể đã tiết kiệm được khi nghỉ hưu và số tiền họ có thể rút mỗi tháng. Những dự báo này dựa trên lợi nhuận lịch sử cho các loại tài sản khác nhau và dữ liệu lạm phát. Các dự báo sẽ bao gồm từ trường hợp xấu nhất đến trường hợp tốt nhất.

Nhà giáo dục và huấn luyện viên

Một vai trò bị bỏ qua nhưng quan trọng đối với các cố vấn là của các nhà giáo dục và huấn luyện viên tài chính. Ngay từ đầu, cố vấn sẽ cần giải thích về các sản phẩm đầu tư khác nhau và vai trò của ngân sách, tiết kiệm, phí và thuế sẽ đóng vai trò như thế nào trong việc xác định khách hàng sẽ có thể tích lũy được bao nhiêu vốn. Giáo dục sản phẩm cũng có thể mở rộng sang bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe.

Như đã đề cập, một trong những yếu tố quan trọng nhất trong việc xác định quả trứng làm tổ cuối cùng của nhà đầu tư là họ bắt đầu đầu tư sớm như thế nào và họ tiết kiệm được bao nhiêu. Về vấn đề này, cố vấn tài chính có thể tạo ra sự khác biệt lớn bằng cách khuyến khích khách hàng tiết kiệm càng nhiều càng tốt và trì hoãn các khoản chi lớn.

Theo thời gian, một cố vấn trở nên giống một huấn luyện viên tài chính hơn. Một trong những trách nhiệm quan trọng nhất là ngăn cản khách hàng đưa ra những quyết định sai lầm với tiền của họ. Ví dụ điển hình về điều này xảy ra vào năm 2008 và năm 2020 khi thị trường chứng khoán sụp đổ. Hầu hết các nhà đầu tư nhỏ lẻ đã bán cổ phiếu gần với mức thấp nhất – đây thực sự là thời điểm tuyệt vời để mua. Điều này không có gì lạ và xảy ra bất cứ khi nào thị trường có sự sụt giảm mạnh.

Những thành kiến ​​nhất định ảnh hưởng đến việc ra quyết định đối với hầu hết mọi người. Ảnh hưởng nghiêm trọng hơn khi phải đưa ra quyết định về tiền bạc, và thậm chí những người cấp tính hơn còn bị căng thẳng hoặc áp lực. Những thành kiến ​​này rất thường dẫn đến việc đưa ra quyết định kém về tài chính của mọi người. Một cố vấn tài chính giỏi biết điều này và có thể thuyết phục khách hàng của họ tiếp tục đầu tư khi sự biến động của thị trường gia tăng.

Phần công việc này đã được đánh giá cao đến mức nó đã trở thành một nghề độc lập. Huấn luyện viên tài chính giáo dục và huấn luyện mọi người, mà không thực sự đưa ra quyết định thay mặt họ.

Theo dõi, báo cáo và tư vấn liên tục

Khi đã có kế hoạch tài chính, cố vấn vẫn phải theo dõi danh mục khách hàng của họ theo định kỳ và báo cáo lại cho khách hàng bất cứ khi nào cần thiết. Đánh giá trực tiếp có thể chỉ diễn ra mỗi năm một lần, nhưng báo cáo sẽ được gửi hàng tháng.

Bên cạnh các báo cáo và đánh giá được lên lịch thường xuyên, cũng có lúc cần thiết phải liên lạc đột xuất. Thông thường, bất cứ khi nào sự biến động của thị trường tăng lên, một cố vấn sẽ cần liên tục giao tiếp với khách hàng. Thông thường, điều này sẽ dẫn đến việc thuyết phục khách hàng gắn bó với kế hoạch dài hạn và không hành động bốc đồng.

Các cố vấn cũng sẽ cần cập nhật cho khách hàng bất cứ khi nào có thay đổi đối với mã số thuế hoặc luật liên quan đến các khoản đầu tư. Những thay đổi lớn đối với lãi suất hoặc lạm phát cũng có thể yêu cầu hành động từ phía cố vấn.

Các vai trò và trách nhiệm khác

Cách làm của mỗi cố vấn hơi khác nhau. Một số bao gồm các lĩnh vực liên quan như bảo hiểm, bảo hiểm sức khỏe và lập kế hoạch bất động sản, trong khi những người khác có thể giới thiệu khách hàng với các bên thứ ba.

Ngày càng có nhiều sản phẩm đầu tư và một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được thiết kế có tính đến kế hoạch bất động sản. Vì lý do này, lập kế hoạch bất động sản thường là điều mà các nhà tư vấn tài chính cần phải hiểu.

Một số cố vấn tài chính chuyên cung cấp dịch vụ cho các doanh nhân và chủ doanh nghiệp. Nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp nhỏ, một phần đáng kể giá trị ròng của bạn có thể sẽ là vốn chủ sở hữu của bạn trong doanh nghiệp. Trong trường hợp này, cần có một cách tiếp cận toàn diện để quản lý tài chính cá nhân và tài chính của doanh nghiệp.

Đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ, hai trong số các chủ đề quan trọng nhất là bảo hiểm và chiến lược rút lui. Chủ doanh nghiệp cần có bảo hiểm toàn diện để bảo vệ mình nếu có điều gì không lường trước được ảnh hưởng đến giá trị doanh nghiệp của họ. Họ cũng sẽ cần có khả năng bán hoặc nhận ra giá trị của doanh nghiệp vào một thời điểm nào đó.

Một lĩnh vực khác mà một số cố vấn chuyên về là quản lý tài sản nhiều thế hệ. Những người có của cải đáng kể thường quan tâm đến việc giữ gìn của cải đó trong nhiều thế hệ. Các cố vấn làm việc trong lĩnh vực này cần phải hiểu về quy hoạch và quỹ tín thác bất động sản, cũng như việc kế thừa kinh doanh.

Cố vấn robo

Công nghệ đang đóng một vai trò ngày càng tăng trong thế giới tài chính cá nhân. Cố vấn robo là nền tảng kỹ thuật số giúp khách hàng tiết kiệm và đầu tư cho các mục tiêu cụ thể. Quy trình bắt đầu với một bảng câu hỏi tương tự như bảng câu hỏi được các cố vấn tài chính sử dụng để đánh giá tình hình tài chính của khách hàng của họ.

Sau đó, nền tảng này dựa trên một loạt các mô hình đầu tư và lập kế hoạch để lập kế hoạch tiết kiệm và đầu tư hướng tới mục tiêu. Trong hầu hết các trường hợp, lệnh ghi nợ được thiết lập để tài trợ cho kế hoạch và nền tảng sẽ tự động đầu tư và cân bằng lại vốn. Thông thường, phần lớn số tiền tiết kiệm được đầu tư vào các quỹ ETF.

Ưu điểm chính của cố vấn robot là họ làm cho những điều cơ bản về lập kế hoạch tài chính có thể chi trả được cho những khách hàng có tài khoản nhỏ. Các cố vấn tài chính chỉ có thể phục vụ một số lượng khách hàng hạn chế và đơn giản là không khả thi nếu cung cấp dịch vụ cho khách hàng với số tiền ít hơn vài trăm nghìn đô la.

Cố vấn robo có một số hạn chế. Thứ nhất, họ sử dụng một kích thước phù hợp với tất cả các phương pháp tiếp cận không phù hợp với những khách hàng có nhu cầu cụ thể. Và thứ hai, và có lẽ quan trọng hơn, họ thiếu hụt khi nói đến vai trò huấn luyện của các cố vấn tài chính.

Điều tốt nhất của cả hai thế giới dường như là sự kết hợp giữa công nghệ và tương tác cá nhân. Cố vấn có thể tận dụng công nghệ để phục vụ nhiều khách hàng hơn, trong khi vẫn cung cấp sự chú ý của từng cá nhân khi cần thiết.

Các vai trò tương tự và liên quan

Các cố vấn trong lịch sử đã bán sản phẩm và kiếm tiền hoa hồng. Ngày càng có nhiều cố vấn cung cấp lời khuyên và dịch vụ mà họ tính phí. Phí thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của tài sản được quản lý hoặc điều hành.

Không có định nghĩa chính xác về cố vấn tài chính và có một số chức danh công việc giống nhau và trùng lặp. Ngay cả các cố vấn tài chính cũng hoạt động với hai mô hình kinh doanh khá khác nhau.

Đầu tiên là những người làm công việc môi giới-đại lý và kiếm được hoa hồng khi họ bán các sản phẩm đầu tư. Các đại lý môi giới ở Hoa Kỳ đã đăng ký với Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA). Người môi giới-đại lý phải tuân theo một “tiêu chuẩn về tính phù hợp” có nghĩa là các sản phẩm họ bán hoặc giới thiệu cần phải phù hợp với nhu cầu của khách hàng vào một thời điểm chính xác.

Loại cố vấn tài chính thứ hai là các RIA (cố vấn đầu tư đã đăng ký) không kiếm được hoa hồng nhưng tính phí quản lý hàng năm. Các RIA ở Hoa Kỳ phải vượt qua kỳ thi Series 65 và đăng ký với cơ quan nhà nước. Các yêu cầu tương tự cũng tồn tại đối với RIA ở các quốc gia khác. RIA được tuân theo một “tiêu chuẩn ủy thác” nghiêm ngặt hơn và phải đặt lợi ích của khách hàng lên trên lợi ích của họ hoặc công ty của họ.

Nhà hoạch định tài chính

Các nhà lập kế hoạch tài chính thực hiện một vai trò đôi khi tương tự, và đôi khi giống với vai trò của một nhà tư vấn tài chính. Các nhà hoạch định tài chính chuyên phát triển các kế hoạch để giúp khách hàng của họ đạt được các mục tiêu tài chính, thường là tiết kiệm và đầu tư. Ngược lại, các nhà tư vấn tài chính thường cung cấp nhiều dịch vụ hơn các nhà lập kế hoạch. Các RIA thường cũng đủ tiêu chuẩn là người lập kế hoạch tài chính, và đôi khi sử dụng chức danh đó thay vì chức danh RIA.

Các nhà lập kế hoạch tài chính thường có chỉ định CFP từ Hội đồng Tiêu chuẩn Nhà lập kế hoạch Tài chính được Chứng nhận. Đây là một bằng cấp được đánh giá cao và các nhà lập kế hoạch cần thể hiện sự hiểu biết sâu sắc về các sản phẩm kế hoạch và đầu tư để vượt qua kỳ thi.

Trong khi các cố vấn tính phí hàng năm theo tỷ lệ phần trăm tài sản của khách hàng, các nhà lập kế hoạch có thể tính một khoản phí cố định để phát triển một kế hoạch.

Người quản lý tài sản

Người quản lý tài sản hoàn toàn chịu trách nhiệm quản lý các khoản đầu tư thay mặt cho khách hàng. Các nhà quản lý tài sản có xu hướng làm việc với những khách hàng giàu có hơn để tối đa hóa lợi tức của danh mục đầu tư đối với một mức rủi ro nhất định. Các vai trò tương tự được thực hiện bởi các nhà quản lý danh mục đầu tư và cố vấn đầu tư.

Bạn có cần một cố vấn, một nhà hoạch định, một nhà môi giới, một nhà quản lý tài sản hay một huấn luyện viên tài chính?

Quyết định loại chuyên gia phù hợp để giúp bạn về tài chính của bạn sẽ phụ thuộc vào những điều sau đây:

  • Bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu vốn?

Bạn có thể sẽ cần tiết kiệm ít nhất 100.000 đô la để thanh toán các khoản phí do RIA dịch vụ đầy đủ tính. Nếu bạn có ít hơn số tiền đó, bạn có thể kết hợp các dịch vụ của cố vấn robot và huấn luyện viên tài chính cho đến khi tài sản của bạn vượt quá 100.000 đô la.

  • Bạn kỷ luật như thế nào với tiền.

Một số người chỉ giỏi lập ngân sách và tiết kiệm một cách bẩm sinh, trong khi những người khác thì không. Nếu bạn là người có kỷ luật, một chuyên gia hoạch định tài sản có thể giúp bạn lập kế hoạch đầu tư mà bạn có thể tự quản lý. Nếu bạn gặp khó khăn với việc lập ngân sách, bước đầu tiên của bạn nên nói chuyện với một huấn luyện viên tài chính.

  • Bạn có bao nhiêu kiến ​​thức về các khoản đầu tư và sản phẩm tài chính?

Nếu bạn có rất ít kiến ​​thức về các sản phẩm tài chính và đủ khả năng chi trả, bạn nên nói chuyện với RIA. Họ sẽ có thể tư vấn cho bạn về đầu tư cũng như các chủ đề khác như bảo hiểm và bảo hiểm sức khỏe. Nếu bạn rất hiểu biết và thoải mái quản lý công việc của mình, bạn có thể chỉ cần một nhà môi giới để mua và bán các sản phẩm bạn cần.

  • Tình hình tài chính của bạn phức tạp như thế nào.

Nếu bạn có một danh sách phức tạp về tài sản và nợ phải trả, những thứ như thuế, bảo hiểm và lập kế hoạch di sản có thể là những chủ đề quan trọng. Trong trường hợp này, một công ty RIA với đội ngũ chuyên gia đáng xem xét.

Phần kết luận

Như bạn có thể thấy, các cố vấn tài chính thực hiện một loạt các dịch vụ cho khách hàng của họ. Bên cạnh các dịch vụ hữu hình mà họ cung cấp, có rất nhiều điều phải nói về việc có bên thứ ba tư vấn khách quan về các quyết định quan trọng.

Trước đây, đã từng có thời gian các cố vấn bị khuyến khích nặng nề khi quan tâm đến lợi ích của khách hàng của họ. Điều này đã thay đổi ở một mức độ lớn và ngành công nghiệp hiện đã được quản lý tốt và các biện pháp khuyến khích được phù hợp. Phương pháp thực hành của mỗi cố vấn hơi khác nhau, vì vậy, giờ đây có thể dễ dàng tìm được một người có khả năng phù hợp để giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map