Hur man väljer en finansiell rådgivare

Om du inte är både kunnig och disciplinerad när det gäller pengar, har du förmodligen större chans att nå dina ekonomiska mål om du anställer en finansiell rådgivare. Men lika viktigt som att besluta att anställa en rådgivare är att se till att du väljer rätt rådgivare. I det här inlägget bryter vi ner de viktiga faktorer som vi måste tänka på när vi hittar och anställer en rådgivare.

Varför anställa en finansiell rådgivare??

Det stora utbudet av finansiella produkter som finns tillgängliga, liksom en rad psykologiska faktorer, kan göra ekonomiska beslutsfattande till en utmaning. Finansrådgivare är där för att utbilda dig om produkter, hjälpa dig att planera mot mål och ofta för att se till att du inte fattar beslut som saboterar din ekonomi.

Om du inte har mycket i vägen för besparingar, kanske du inte är redo för en fullservicerådgivare – men det finns andra alternativ. När dina besparingar börjar närma sig 50 000 USD kanske du vill börja leta efter en rådgivare, men det finns verkligen ingen brådska. När dina besparingar når $ 100.000 borde du vara på god väg att välja någon som hjälper dig – det här är när misstag kan börja kosta mycket pengar.

Om du befinner dig med ett stort vindfall som ett arv, en bonus eller till och med en lotterivinst, bör du definitivt anställa en rådgivare. Du kommer att komma in i nytt territorium när det gäller finansiell psykologi och dyra misstag kommer att vara oundvikliga utan hjälp.

Vilka rådgivningstjänster behövs?

Ditt första steg är att överväga de tjänster du behöver. Finansrådgivare erbjuder ett brett utbud av tjänster. Vissa av dessa tjänster erbjuds av nästan alla rådgivare, medan andra kräver specialister.

De flesta människor kommer att behöva hjälp med att räkna ut hur mycket de kommer att behöva spara och hur man investerar pengarna för att kunna njuta av den pensionslivsstil de också strävar efter. Detta kan också kräva att förvalta förväntningar, vara realistisk om mål och viss motivation att hålla sig till sparplanen. En plan kan också ha några delmål, som att spara till barnets högre utbildning eller ett fritidshus.

En grundläggande plan måste också vara skatteeffektiv och inkludera livförsäkring och testamente.

Det här är de grundläggande tjänster som de flesta kommer att leta efter. Men beroende på din situation kan du också behöva hjälp inom några av följande områden:

Beskatta

För den genomsnittliga investeraren är skatt egentligen inte så komplicerad och nästan alla rådgivare kommer att ha den kompetens som krävs. Skatt börjar bli komplicerat när du introducerar nya intäktsströmmar, offshore-investeringar, truster, familjeföretag och andra faktorer. Om något av dessa överväganden gäller dig måste du se till att din rådgivare har tillgång till nödvändig expertis när det gäller skatt.

Försäkring

Försäkring finns om händelser ingen gillar att prata om inträffar – så det är alltför lätt att förbise detta viktiga ämne. Men försäkring är en viktig del av alla finansiella planer. Oavsett hur mycket du lyckas spara och hur bra dessa pengar investeras, kan olyckliga händelser förstöra din ekonomi. Finansiella planer kretsar kring en förväntad inkomstström, och förlusten av den inkomstströmmen spårar hela planen.


De viktigaste försäkringstyperna täcker dödsfallet för den primära inkomsttagaren i en familj och förlusten av inkomstförtjänst på grund av olycka eller sjukdom. Livförsäkring kan kompletteras med andra typer av försäkringar för att täcka tillgångar som hus, fordon och tillhörigheter.

De flesta rådgivare kommer att kunna hjälpa dig med livförsäkring och andra typer av grundförsäkringar. Men om dina behov är mer komplexa – till exempel om du behöver affärsförsäkring – vill du kontrollera att potentiella rådgivare har nödvändig expertis.

Fastighetsplanering

De flesta av de större finansiella rådgivnings- och planeringsföretagen har avdelningar som ägnar sig åt fastighetsplanering. Oberoende rådgivare kan också ta med expertis vid behov, vilket är helt bra om dina behov är relativt enkla.

Fastighetsplanering kan kräva mer expertis om din situation är komplicerad eller sannolikt kommer att förändras med tiden. Detta är särskilt viktigt när det finns familjeföretag eller trust.

Företagsägare

Om du äger ett företag kanske du vill leta efter en rådgivare som är specialiserad på småföretag. För många småföretagare är större delen av deras förmögenhet bunden i verksamheten – men samtidigt är företagets mest värdefulla tillgång ägaren. Så om något händer med verksamheten eller ägaren, får det betydande konsekvenser.

För småföretagare är försäkring det viktigaste ekonomiska planeringsverktyget. Successionsplanering och en exitstrategi är väsentliga. Lyckligtvis finns det rådgivare som är specialiserade på dessa områden.

Men inte alla småföretagare behöver en specialistrådgivare. Om du till exempel är egenföretagare men ditt företag inte har något värde utöver den inkomst du tjänar, är en vanlig rådgivare bra. I det här fallet är din förmåga att spara och investera viktigast.

Förvaltare mot lämplighetsnormer

Innan du överväger vilken typ av rådgivare som bäst passar dina behov, bör du förstå de standarder de följer. Först och främst bör den finansiella mellanhanden (dvs. finansiella rådgivare, planerare och mäklare) du hanterar licensieras på något sätt. Förmedlare som är licensierade och reglerade är skyldiga att följa en av två standarder när de tillhandahåller tjänster till kunder.

De som hålls enligt förvaltningsstandarden är skyldiga att sätta sina kunders intressen framför sina egna eller deras företags intressen. De är skyldiga att se till att de råd de ger är så fullständiga som möjligt och att undvika intressekonflikter.

Lämplighetsstandarden är mindre sträng. En mellanhand som hålls på lämplighetsstandarden behöver bara se till att rekommendationer och produkter är lämpliga för kunden. Så de kan inte råda dig att köpa en produkt som inte passar dig, men de behöver inte nödvändigtvis se till att det är den bästa produkten för dig.

Normalt hålls rådgivare enligt förvaltningsstandarden, medan mäklare återförsäljare hålls enligt lämplighetsstandarden.

Vilken typ av rådgivare behöver jag?

När du väl har en uppfattning om vilka tjänster du behöver kan du börja räkna ut vilken typ av rådgivare du behöver. I detta skede är det värt att nämna att etiketterna som olika typer av finansiella rådgivare ger sig inte alltid är enhetliga. Två personer kan tillhandahålla exakt samma tjänster, varav en beskriver sig som en finansiell rådgivare, medan den andra beskriver sig själva som en förmögenhetsplanerare eller en ekonomisk planerare. Så du måste verkligen överväga de tjänster de tillhandahåller och hur de debiterar sina kunder för att avgöra om de är rätt för dig.

Robo-rådgivare

Robo-rådgivare är webbaserade plattformar som hjälper sina användare att spara och investera. Vanligtvis börjar du med att fylla i ett detaljerat frågeformulär som innehåller dina nuvarande besparingar, inkomster, utgifter och dina ekonomiska mål. Plattformen räknar sedan ut hur mycket du behöver spara och tar hand om investeringsdelen för dig.

Fördelen med en robo-rådgivare är att avgifterna är mycket låga och att du kan börja med en mycket liten mängd kapital. Mänskliga rådgivare har vanligtvis en minsta kontostorlek eller tar ut en lägsta avgift innan de kan ta dig som kund. Så om du inte har ett betydande sparkonto kan en robobådgivare vara ditt enda alternativ.

Robo-rådgivare är ett bra sätt att ge lite struktur för ditt sparande och börja investera. Men de har begränsningar, så någon gång kommer du förmodligen att behöva söka en mänsklig rådgivare.

Ekonomiska rådgivare

Vanligtvis erbjuder de som beskriver sig själva som finansiella rådgivare helhetsrådgivning. De hjälper dig med alla aspekter av din finansiella portfölj från planering till implementering. De tjänster de tillhandahåller sträcker sig från ekonomisk planering till investeringar, fastighetsplanering och försäkring. Finansrådgivare i de flesta länder faller i två kategorier.

Den första kategorin är RIA eller registrerade investeringsrådgivare. RIA fungerar antingen på egen hand eller som en del av ett litet företag. Eftersom RIA är oberoende kan de välja vilka tjänster och produkter de erbjuder. De flesta RIA arbetar på en avgiftsbaserad modell och tar inte ut någon provision. RIA är ett bra alternativ om dina behov är ganska enkla och ofta låter dig skapa en långsiktig relation.

Den andra kategorin är stora konsultföretag, som ofta är dotterbolag till större finansinstitut. Vissa är regionala, andra är nationella och andra fungerar globalt. Dessa företag som historiskt kallades ”trådhus” har utvecklats från mäklarföretag med full service.

Om du är en klient på ett trådhus kommer du att ha en dedikerad rådgivare, men rådgivaren kommer att vara en anställd på företaget och du kommer att vara en klient till företaget, inte rådgivaren. Fördelen med trådhus är de omfattande resurser och expertis de erbjuder. Nackdelarna med trådhus är att rådgivare ofta uppmuntras att korsförsälja företagets produkter, och du kan komma från en rådgivare till nästa om det finns hög omsättning på företaget. Trådhus är dock ett bra alternativ om du behöver tillgång till ett brett utbud av tjänster

Finansiell planerare

Finansplanerare utvecklar omfattande planer för sina planer. De som innehar CFP (Chartered Financial Planner) beteckning har en mycket grundlig förståelse för investeringsprodukter och strategier. Finansplanerare tillhandahåller ofta löpande rådgivningstjänster, men många kommer också att utarbeta en ekonomisk plan för en fast avgift.

Du kanske befinner dig i en position där du inte har sparat mycket kapital ännu, men du har en anständig inkomst och du lyckas spara ett betydande belopp. I detta skede behöver du kanske inte de pågående tjänsterna från en finansiell rådgivare – men en finansiell plan ger en viss struktur för dina investeringar. Avgiften du betalar kan verka mycket jämfört med dina nuvarande besparingar men kan spara mycket mer på lång sikt. För att ge avgiften ett visst sammanhang kan du överväga de besparingar du sannolikt kommer att ackumulera under de kommande 10 till 20 åren snarare än ditt nuvarande kontovärde.

Aktiemäklare

Aktiemäklare hjälper dig att köpa aktier, ETF: er, fonder och andra finansiella produkter. De kan ge råd och ge investeringsidéer och forskning. I de flesta fall kan börsmäklare också tillhandahålla välfärdshantering och finansiell rådgivning.

Det är viktigt att mäklare i allmänhet hålls enligt lämplighetsstandarden och tjänar en provision när du köper en produkt. Detta innebär att deras incitament inte är helt i linje med din.

Det finns egentligen tre scenarier när du använder en börsmäklare. För det första, om du är mycket kunnig om att investera och finansiella produkter, och du fattar dina egna beslut. För det andra, om du redan har en ekonomisk plan från en rådgivare eller förmögenhetsplanerare och du vet exakt när och vad du ska investera i. Slutligen kan du ha en rådgivare som hjälper dig med dina investeringar, men du kanske också vill lära dig mer om att investera . I det här fallet kan du avsätta en liten del av ditt sparande för att investera på egen hand.

Förmögenhetschefer

Vissa rådgivare handlar bara om investeringar. Förmögenhetschefer arbetar vanligtvis med HNI (individer med hög nettovärde) för att hjälpa dem att hantera sin rikedom snarare än att arbeta mot ett specifikt mål. Förmögenhetsförvaltaren och klienten kommer att komma överens om portföljens mål och sedan fördelar kapitalförvaltaren kapital till investeringar enligt ett mandat. Målet kan vara kapitaltillväxt, kapitalbevarande, inkomstgenerering eller en kombination av de tre.

Om du har en betydande portfölj och inte arbetar mot ett specifikt mål kan en kapitalförvaltare hjälpa dig. I det här fallet kan du arbeta med ett antal proffs, som alla hanterar olika aspekter av din ekonomi.

Hybridrådgivare

Finansrådsindustrin utvecklas ständigt och nya affärsmodeller dyker upp hela tiden. Flera rabattaktiemäklare har lanserat robo-rådgivarplattformar för att komplettera sina befintliga erbjudanden. Vissa plattformar erbjuder en kombination av automatiserad och mänsklig rådgivning – ett alternativ med lägre avgifter för grundläggande tjänster och tillgång till skräddarsydda råd vid behov.

Det finns ingen anledning att inte välja någon av dessa hybridplattformar, men det är fortfarande viktigt att jämföra de tjänster de erbjuder med de du behöver nu och kommer att behöva i framtiden.

Vilka typer av avgifter debiterar rådgivare?

Finansrådgivare debiterar sina kunder på flera sätt. I stort sett tar mäklarhandlare provision, rådgivare och förmögenhetsförvaltare tar ut en avgift baserat på det totala värdet på dina tillgångar, och finansiella planerare tar ut en timavgift. Men i själva verket kommer du troligen att sluta debiteras en kombination av ovanstående.

Avgifterna varierar beroende på flera faktorer, men följande ger dig en grov uppfattning om vad du sannolikt kommer att betala olika typer av rådgivare:

  • Roborådgivare tar vanligtvis 0,2 till 0,6% av ditt kontovärde varje år, men det kan också finnas en lägsta avgift.
  • Online- / hybridrådgivare tar ut 0,5 till 1%, med en minimiavgift på cirka $ 1000 per år. För ytterligare tjänster skulle du betala en fast avgift.
  • Traditionella rådgivare tar vanligtvis mellan 0,5% och 2%, beroende på kontots storlek.
  • Om en finansiell planerare inte tar ut en årlig avgift kommer de antagligen att debitera dig $ 1000 till $ 3000 för en ekonomisk plan, eller $ 200 till $ 500 per timme.

Kom ihåg att finansiella produkter kan medföra ytterligare förvaltningsavgifter, och du kan betala en provision när du köper dem.

Mycket ofta är de typer av avgifter som ursprungligen verkar mycket höga inte de dyraste. Till exempel kan någon ta ut 2000 dollar för att utarbeta en ekonomisk plan som verkar mycket. I verkligheten kan provisioner och timavgifter snabbt komplettera det.

Utföra due diligence på rådgivare

När du väl har identifierat en rådgivare eller en kortlista med rådgivare måste du göra noggrann aktsamhet. I slutändan är en rådgivares integritet viktigare än någonting annat.

Innan du ens pratar med en rådgivare bör du göra så mycket forskning som möjligt. Om din rådgivare är baserad i USA kan du kontrollera deras ADV-formulär på följande webbplats: adviserinfo.sec.gov. Det här formuläret visar hur rådgivaren debiterar sina kunder, deras företags historia samt eventuella felaktigheter de har åtalats för. Vissa stater har också en lokal tillsynsmyndighet som tillhandahåller liknande information.

Du kan också se rådgivarens sociala mediasidor för att se om deras tjänster har granskats eller kommenterats av andra kunder. Självklart är personliga referenser också till hjälp, men du bör inte begränsa dig till referenser i ditt nätverk.

Ditt första möte med en potentiell rådgivare kommer också att ingå i din due diligence-process. Ställ dem så många frågor du kan och notera frågorna, de ställer dig. Det är viktigt att du kommer överens och kan kommunicera enkelt. Lika viktigt är att en rådgivare verkligen är intresserad av din nuvarande situation och dina ambitioner och inte bara “kryssrutor”.

Slutsats

Att välja en rådgivare är ett av de viktigaste besluten du tar. I slutändan vill du skapa en långsiktig relation med någon som kan utbilda och ge dig råd i olika stadier av ditt liv. Det är något du bör ta dig tid och följa en avsiktlig process. Prata med några olika rådgivare och fundera över det innan du fattar ett slutgiltigt beslut.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map